Livret, assurance vie, immobilier : comment investir son argent sans se tromper ? Chez Haitza Conseil, cabinet indépendant installé à Espelette, au cœur du Pays Basque, nous partons toujours de vos objectifs, puis nous bâtissons votre épargne étage par étage.
À retenir
- Tout commence par un bilan de votre situation, lors du premier rendez-vous offert.
- L’épargne se construit en pyramide : environ 2 mois de salaire sur un livret, le reste en assurance vie.
- Après 8 ans, les gains retirés d’une assurance vie bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple).
- Le partage entre fonds en euros et unités de compte suit votre tolérance au risque, pas les rendements de l’année passée.
- Une société place sa trésorerie sur un contrat de capitalisation, l’assurance vie lui est fermée.
Commencer par un bilan complet de votre situation
Investir son argent commence par un état des lieux, avant tout choix d’investissement. Lors du premier rendez-vous, offert et sans engagement, nous menons une découverte approfondie de votre situation : composition de la famille, revenus, charges, patrimoine existant et projets à venir. Cet échange se termine toujours sur vos objectifs, car ce sont eux qui guident nos préconisations.
Un couple qui prépare l’achat de sa résidence principale dans 3 ans n’investira pas comme un jeune retraité qui cherche à compléter ses revenus. Le montant disponible compte, mais la durée de placement et l’usage prévu de l’argent pèsent tout autant.
Construire votre épargne en pyramide, étage par étage
La partie financière de votre patrimoine se construit comme une pyramide : chaque étage repose sur le précédent. Notre méthode se déroule en 3 temps :
- Un socle d’épargne de précaution, d’environ 2 mois de salaire, reste sur un livret bancaire disponible à tout moment, souvent un livret réglementé comme le Livret A ou le LDDS.
- L’épargne qui dépasse ce socle rejoint une assurance vie, enveloppe souple qui accueille des supports variés.
- La répartition à l’intérieur du contrat se construit ensuite selon votre profil d’investisseur.
Le socle vous évite de puiser dans vos placements au premier imprévu : panne de voiture, travaux, période sans revenus. Son taux reste modeste, mais votre capital y est garanti. L’assurance vie, elle, combine disponibilité de l’épargne et fiscalité favorable, puisque après 8 ans les gains retirés bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple).
Charles Delahaye-Conte
Cogérant, diplômé notaire
« Un livret trop garni est une épargne qui dort. Au-delà de quelques mois de dépenses courantes, l’argent laissé sur un compte peu rémunéré perd du pouvoir d’achat face à l’inflation. Le bon dosage se décide avec vous, chiffres en main. »Prendre rendez-vous
Premier rendez-vous offert · 06 98 85 44 39
Ajuster le couple rendement et risque à votre profil
Votre profil d’investisseur guide la répartition à l’intérieur de l’assurance vie. Un profil prudent privilégie la stabilité, un profil dynamique recherche un potentiel de rendement plus élevé. Le fonds en euros sécurise votre capital, tandis que les unités de compte (actions, obligations, SCPI) vous font profiter du dynamisme des marchés financiers, avec une valeur qui évolue à la hausse comme à la baisse.
| Profil | Priorité | Répartition dans le contrat |
|---|---|---|
| Prudent | Préserver le capital | Majorité de fonds en euros, petite part d’unités de compte |
| Équilibré | Concilier sécurité et performance | Partage entre fonds en euros et unités de compte |
| Dynamique | Rechercher la performance à long terme | Majorité d’unités de compte, fluctuations acceptées |
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures : un profil se choisit selon votre tolérance au risque, pas selon les rendements de l’année écoulée.
Un profil dynamique qui investit sur un horizon long peut compléter son allocation avec le private equity. Ces fonds financent des entreprises non cotées, en contrepartie d’un capital bloqué plusieurs années et d’un risque de perte.
Chaque support doit trouver sa juste place dans l’ensemble. Notre rôle consiste justement à structurer votre patrimoine financier pour que la somme des placements reste cohérente avec votre tolérance au risque.
Les principaux placements pour investir son argent
Chaque placement se situe sur un curseur entre sécurité, rendement et disponibilité de l’argent. Aucun ne coche toutes les cases : c’est leur combinaison qui fait une stratégie d’investissement solide, car miser sur un seul type d’actifs concentre les risques.
| Placement | Niveau de risque | Disponibilité | Horizon conseillé |
|---|---|---|---|
| Livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) | Capital garanti | Immédiate | Court terme |
| Assurance vie, fonds en euros | Capital garanti par l’assureur | Quelques jours | Moyen et long terme |
| Assurance vie, unités de compte | Risque de perte en capital | Quelques jours | Long terme |
| Plan d’épargne retraite (PER) | Selon les supports choisis | Bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas prévus par la loi | Long terme |
| Actions en bourse (PEA, compte-titres, ETF) | Élevé | Quelques jours | Long terme |
| SCPI | Risque de perte en capital | Revente non garantie | Long terme |
| Immobilier locatif | Modéré, selon le bien | Faible | Long terme |
| Crowdfunding immobilier (financement participatif) | Élevé, risque de perte en capital | Bloqué jusqu’au remboursement | Court et moyen terme |
Les livrets réglementés ont un taux fixé par l’État et les intérêts ne sont pas imposés, mais leur rendement suit rarement l’inflation sur la durée. À l’autre bout, investir en bourse expose aux fluctuations des marchés en échange d’un potentiel de performance supérieur sur le long terme. Un conseiller bancaire propose surtout les produits de sa banque. Un conseiller indépendant compare l’ensemble du marché pour choisir les supports adaptés à votre projet.
Chef d’entreprise : placer la trésorerie de votre société
Une société ne peut pas ouvrir d’assurance vie, ce contrat étant réservé aux personnes physiques. Pour la trésorerie excédentaire d’une entreprise ou d’une holding, nous nous tournons plutôt vers les contrats de capitalisation. Leur fonctionnement ressemble à celui de l’assurance vie (supports variés, répartition adaptée au profil), et la différence se joue surtout au moment de la transmission.
Le contrat de capitalisation ne prend pas fin au décès du souscripteur : il entre dans la succession et peut se transmettre en conservant son antériorité fiscale. Cette solution fait travailler une trésorerie qui dort sur le compte courant de la société, tout en préservant la liquidité nécessaire à l’activité.
Relier chaque placement à un projet de vie
Un placement prend tout son sens quand il répond à un projet identifié. La retraite, par exemple, se prépare des années à l’avance : nous vous aidons à constituer un complément de revenus pour la retraite selon votre statut, salarié, indépendant ou dirigeant.
Un achat immobilier mobilise un apport, une capacité d’emprunt et un montage adapté. Sans être courtiers, nous analysons et structurons votre dossier de financement, puis nous accompagnons la construction de votre patrimoine immobilier dans une stratégie globale.
Notre conseil à celles et ceux qui investissent pour la première fois : appuyez-vous sur un conseiller qui prend réellement le temps d’étudier votre dossier. Cabinet indépendant membre de la CNCGP, nous ne dépendons d’aucune banque ni d’aucun assureur : nos recommandations suivent votre seul intérêt.
Investir votre argent avec un conseiller en gestion de patrimoine du Pays Basque
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