Comment répartir son patrimoine de façon équilibrée ? Chez Haitza Conseil, cabinet indépendant installé à Espelette, nous construisons chaque répartition à partir de vos objectifs, de votre âge et de votre situation familiale, en associant immobilier et placements financiers.
À retenir
- Pas de pourcentage type : la répartition entre immobilier et placements financiers part de vos objectifs, de votre âge et de votre situation familiale.
- La liquidité compte autant que le rendement. Un patrimoine presque tout en pierre manque de souplesse face à un imprévu.
- Avec l’âge, la transmission prend le dessus. L’assurance vie offre un abattement de 152 500 € par bénéficiaire sur les versements faits avant 70 ans.
- Au Pays Basque, nous cherchons d’abord à garder la maison de famille tout en ouvrant le patrimoine aux placements financiers.
- Un bilan au moins une fois par an, et à chaque événement de vie.
Un patrimoine équilibré plutôt qu’une répartition type
Nous n’appliquons pas de pourcentage figé : chaque stratégie part de votre situation, de vos objectifs financiers et de votre niveau de risque accepté. Quand les moyens le permettent, nous recherchons un patrimoine équilibré entre immobilier et financier. Le marché immobilier comme la bourse peuvent traverser une crise. Répartir ses actifs entre plusieurs classes d’actifs limite l’impact d’un choc sur l’ensemble de vos biens. Cette diversification renforce la solidité de l’ensemble, au prix parfois d’un rendement inférieur à celui d’un investissement unique bien choisi.
Cet équilibre se travaille des deux côtés. D’une part, nous vous aidons à organiser votre patrimoine financier : épargne de précaution sur des livrets réglementés (Livret A, LDDS), assurance vie, plan d’épargne retraite (PER). D’autre part, nous analysons la part immobilière de votre patrimoine : résidence principale, investissement locatif, parts de SCPI (sociétés civiles de placement immobilier).
Connaître les grandes classes d’actifs d’un patrimoine
Diversifier son patrimoine suppose de connaître les familles d’investissements disponibles. Chacune répond à un horizon et à un niveau de risque différents.
| Classe d’actifs | Exemples | Horizon | Niveau de risque |
|---|---|---|---|
| Épargne disponible | Livret A, LDDS, LEP | Court terme | Placements sécurisés, capital garanti |
| Placements financiers sécurisés | Fonds en euros de l’assurance vie | Moyen terme | Faible |
| Placements financiers dynamiques | Actions, obligations, PEA, unités de compte | Long terme | Variable selon les marchés |
| Immobilier | Résidence principale, locatif, SCPI | Long terme | Modéré, liquidité faible |
| Placements alternatifs | Private equity, groupements forestiers | Long terme | Élevé, capital bloqué |
Ce découpage rappelle la logique de la pyramide patrimoniale : une base d’épargne de précaution pour la sécurité, puis des placements de plus en plus orientés vers la performance à mesure que l’horizon s’allonge.
Tenir compte de la liquidité de chaque actif
La liquidité désigne la rapidité avec laquelle un actif se transforme en argent disponible. C’est un critère aussi important que le rendement. Des titres financiers se revendent en quelques jours, alors qu’un bien immobilier demande des mois de vente et des frais importants.
Un patrimoine composé presque uniquement de pierre peut donc se révéler fragile face à un besoin d’argent imprévu, même s’il paraît solide sur le papier. À l’intérieur de la poche financière, la diversification continue : fonds en euros, unités de compte investies en actions et obligations et, pour les profils qui acceptent un capital bloqué plusieurs années, une part de private equity. Notre rôle consiste à répartir intelligemment vos placements entre secteurs et supports, selon votre horizon de placement, vos objectifs et votre tolérance au risque. Un portefeuille diversifié lisse les rendements dans le temps, sans supprimer les risques.
Faire évoluer votre patrimoine avec l’âge et la situation familiale
Le bon équilibre à 35 ans n’est plus le bon à 65 ans. En début de vie active, l’objectif est de constituer un patrimoine. En avançant en âge, la transmission prend une place centrale, et nous cherchons à limiter au maximum les frais pour vos héritiers.
La nature des actifs pèse alors lourd. L’immobilier entre dans le calcul des droits de succession établi chez le notaire. L’assurance vie, elle, obéit à des règles propres : les capitaux issus de versements réalisés avant 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire. C’est pourquoi nous examinons avec vous la place de l’assurance vie dans votre patrimoine au fil des années.
Le passage à la retraite marque une autre étape : les revenus baissent et le besoin de compléments réguliers apparaît. Nous vous aidons à adapter votre répartition patrimoniale à la retraite pour sécuriser ces revenus.
Au Pays Basque, un patrimoine souvent concentré dans la pierre
Au Pays Basque, l’immobilier occupe très souvent la plus grande place dans le patrimoine de nos clients. Dans le Pays Basque intérieur notamment, beaucoup de familles détiennent une maison transmise de génération en génération, un bien chargé d’histoire que nous prenons soin de préserver.
Chaque situation se traite au cas par cas. Nous recherchons d’abord des solutions qui conservent la maison de famille tout en apportant au patrimoine la souplesse des placements financiers. Lorsqu’un bien a moins de valeur affective, une résidence secondaire peu occupée par exemple, certains clients choisissent de le céder pour gagner en liquidités et diversifier leur patrimoine.
Charles Delahaye-Conte
Cogérant, diplômé notaire
« Une maison basque porte une histoire familiale. Avant de parler chiffres, nous prenons le temps de comprendre ce que ce bien représente pour vous et pour vos enfants. »Prendre rendez-vous
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Faire le point au moins une fois par an
Une stratégie de gestion de patrimoine se pilote dans le temps. Nous faisons le bilan avec nos clients au minimum une fois par an, et dès qu’un événement modifie le patrimoine, qu’il soit heureux ou difficile : mariage, naissance, héritage, séparation, cession d’entreprise, perte d’emploi.
Entre deux rendez-vous, notre veille sur les marchés financiers et la fiscalité nous permet de vous alerter si un ajustement s’impose. Ce suivi évite qu’une allocation pertinente il y a 5 ans dérive sans que vous vous en rendiez compte.
Répartir votre patrimoine avec un conseiller indépendant
Cabinet membre de la CNCGP, nous ne dépendons d’aucune banque ni d’aucun assureur : nos recommandations suivent votre seul intérêt. Le premier rendez-vous est offert, à Espelette, à votre domicile ou à distance. Appelez-nous au 06 98 85 44 39 pour faire le point sur la répartition de votre patrimoine.
